Stufe 6 · Finanzielle Unabhängigkeit
FIRE-Rechner: Wann bist du finanziell frei?
Wie viel Vermögen brauchst du, damit deine Kapitalerträge dich tragen — und wann ist es so weit? Trag deine Ausgaben, deine Sparrate und dein heutiges Vermögen ein.
Ein neues Abo, ein größeres Auto, eine teurere Wohnung – was kostet das in Monaten bis zur Freiheit?
FIRE-Zahl = Jahresausgaben × 25 (4-Prozent-Regel). Die Rendite gilt nach Inflation, weil das Ziel in heutigem Geld gerechnet ist. Rendite und Steuer sind Annahmen, keine Zusage. Jede dauerhafte Ausgabe kostet zweimal: weniger Sparrate und ein höheres Ziel.
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So gehst du vor
- Ausgaben eintragen. Trag deine monatlichen Ausgaben ein. Daraus ergibt sich deine FIRE-Zahl: Jahresausgaben × 25 (4-Prozent-Regel).
- Sparrate und Vermögen ergänzen. Ergänze, wie viel du monatlich zurücklegst und was heute schon angelegt ist.
- Rendite wählen. Stell die erwartete Rendite nach Inflation ein. Voreingestellt sind 5 Prozent – grob die langfristige Aktienrendite von rund 7 Prozent abzüglich Inflation.
- Deutsche Steuer berücksichtigen. Schalte den Steueraufschlag ein, um Abgeltungssteuer und Puffer einzurechnen — die US-Trinity-Studie kennt beides nicht.
Häufige Fragen
Wie wird die FIRE-Zahl berechnet?
FIRE-Zahl = Jahresausgaben × 25. Das ist die Umkehrung der 4-Prozent-Regel: Wer jährlich 4 Prozent entnimmt, braucht das 25-Fache seiner Jahresausgaben. Mit eingeschaltetem Steueraufschlag rechnet der Rechner rund 22 Prozent obendrauf.
Welche Rendite sollte ich annehmen?
Weil der Rechner dein Ziel in heutigem Geld rechnet, gehört eine Rendite nach Inflation hinein. Für ein breit gestreutes Aktien-Portfolio sind rund 5 Prozent eine übliche Annahme: langfristig etwa 7 Prozent vor Inflation, abzüglich rund 2 Prozent Inflation. Die Vergangenheit ist dabei keine Garantie für die Zukunft.
Warum der Aufschlag für Deutschland?
Auf Kapitalerträge fallen in Deutschland Abgeltungssteuer, Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer an. Um netto 4 Prozent zu entnehmen, brauchst du also mehr Kapital als in der US-Rechnung. Bei Aktien-ETFs sind dank Teilfreistellung 30 Prozent der Erträge steuerfrei; der Rechner nimmt vorsichtig an, dass deine Entnahme ganz aus Gewinn besteht.
Was kostet mich eine zusätzliche Ausgabe?
Zweimal: Sie senkt deine Sparrate und erhöht gleichzeitig deine FIRE-Zahl, weil deine Jahresausgaben steigen. Das Feld „zusätzliche Ausgabe“ rechnet beides und zeigt, um wie viele Monate sich dein Weg verlängert.
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Deine FIRE-Zahl ist nur so gut wie deine Ausgaben-Zahl
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